ХабаровскНа вопросы журналистов отвечали: Президент ОАО "Далькомбанк" Андрей Шляховой, заместитель председателя правления ОАО "Далькомбанк" Владимир Февралев, заместитель председателя правления ОАО "Далькомбанк" Яков Гембух, начальник департамента экономики и финансов, вице-президент Станислав Шеловских, руководитель Центра общественных связей и рекламы Елена Обыденник. Предлагаем вам ознакомиться с материалами пресс-конференции в вопросах и ответах:
Вступительное слово Андрея Шляхового, президента ОАО "Далькомбанк"
Я хотел бы поделиться с вами радостью - мы встречаем наш юбилей. Немногие банки в постсоветской истории могут похвастаться такой долговечностью - 20 лет! Из первой сотни осталось всего 3-4 банка, и мы в том числе. Поэтому нам очень приятно, что мы вместе с вами отмечаем очередной наш юбилей.
Банк, несмотря на прошедшие кризисные события и явления в экономике мира в целом и страны в частности, подошел с неплохими результатами к сегодняшнему юбилею.
Сегодняшние показатели мы построили на сравнении с результатами почти 10-летней давности, когда был кризис 98-го года, дефолт, считающиеся точкой отсчета. Так вот, по сравнению с этим периодом мы показали достаточно хорошие темпы роста: так чистые активы выросли в 30 раз (средний рост 146,9% в год), средства физ. лиц на счетах в нашем банке выросли в 129 раз (ежегодный рост 169%), ссудная и приравненная к ней задолженность - в 52,8 раза (или 154% ежегодного роста), балансовая прибыль выросла в 61 раз (или 320% ежегодного роста). За это время мы ежегодно открывали свои филиалы, по 10 точек продаж ежегодно. На сегодняшний день их уже 80 по всему Дальневосточному региону, в Иркутской области, республике Саха (Якутия), Сахалинской области, Забайкальском крае.
Начиная с 2007 года, агентство Fitch Ratings присваивает рейтинги нашему банку, и нам приятно, что, несмотря на все потрясения, которые прошел наш банк, рейтинги наши не были понижены, наоборот - повышены, по сравнению с 2007 годом и составляют:
* Долгосрочный рейтинг дефолта эмитента ("РДЭ") на уровне "B+",
* Краткосрочный РДЭ на уровне "B"
* Индивидуальный рейтинг на уровне "E"
* Рейтинг поддержки на уровне "4"
* Долгосрочный рейтинг по национальной шкале на уровне "A-(A минус)(rus)".
Наш банк оценивается очень положительно, позитивно, стабильно. В прошлом году Банк России опубликовал список из 50 банков Российской Федерации, поручительствами которых могут быть обеспечены кредиты Банка России и нам очень отрадно, что Далькомбанк попал в число этих банков - это в очередной раз свидетельствует о нашей надежности и устойчивости. Особенно это приятно, когда такая оценка присваивается со стороны надзорного органа, которым является Банк России.
Пресс-конференция к 20-летию банка
Представители прессы
В целом итоги банка за 2008 год свидетельствуют о продолжении поступательного развития. Банк заработал рекордную прибыль за всю свою историю - это 343 млн. рублей, что на 69% больше, чем за 2007 год. По сравнению с 2007 годом, кредитная задолженность выросла на 2,5 млрд. рублей (на 23,7%), резерв на возможные потери по ссудам составил 7,3% (рост на 1,75 базисных пункта) - это свидетельствует о том, что банк большое внимание уделяет сохранности денежных средств своих клиентов и вкладчиков и своевременно реагирует на возникающие кризисные явления, переоценивая риски кредитных вложений. При этом высокие финансовые результаты свидетельствуют о хорошем качестве активов и рентабельности, достаточной для обслуживания всех клиентов и вкладчиков банка. Уровень просроченной задолженности на 1.01.2009 г. составил 4,8% от кредитного портфеля, что несколько ниже, чем по стране (средний показатель - 7%). В условиях, когда многие аналитики бьют тревогу и говорят о том, что в некоторых банках этот показатель уже подошел к 20%, наш процент просроченных ссуд снизился и по сравнению с началом года на 1.04.2009 г. составил 4,7%.
Кризисная обстановка не повлияла на наших заемщиков. Я считаю, что это во многом связано с теми потрясениями, которые мы испытали в октябре прошлого года, в результате чего мы перестроили свою работу, сделали планы по оценке и сопровождению своих кредитных вложений, что сказалось на их качестве. Так что у нас достаточно хорошие, если не сказать блестящие результаты по сравнению с рынком.
На такой положительной волне мы подошли к своему юбилею, поэтому я хотел бы еще раз вас заверить, что ситуация развивается очень положительно. Я всегда говорил, что кризис является точкой отсчета для дальнейшего поступательного развития. Сейчас, когда ослабевает конкуренция на рынке, региональные банки, и наш в том числе, покажут свою действительную надежность, оперативность в принятии решений и способности приспосабливаться к изменяющимся экономическим условиям, потому что мы ближе к населению, мы быстрее реагируем на рыночные изменения. И сегодняшние цифры во многом тому подтверждение.
Теперь я с удовольствием отвечу на ваши вопросы.
Андрей Захарович, поделитесь вашими стратегическими планами развития. Сейчас многие банки ведут политику "самосохранения", сведя кредитование к минимуму. Как с этим обстоят дела у Вас?
Андрей Шляховой: Я считаю, что если ты начинаешь бороться за самосохранение, то ты обречен. Это значит, что ты неизбежно потеряешь свой вес и уровень на рынке. Поэтому мы планируем рост даже в сложной ситуации. Не секрет, что мало кто из банков сейчас открывает новые офисы. А мы не только расширили свою сеть в существующих регионах, но и зашли в два абсолютно новых для нас региона - с начала года мы открылись на Сахалине и в Чите. В конце мая там планируется открытие второго офиса.
Когда в стране трудная ситуация, нужно готовить плацдарм для того, чтобы, когда экономика пойдет вверх, ты мог "рвануть" вперед рынка. Для этого необходимо подготовиться.
Я в жизни никогда не боялся кризисов, хотя, начиная с 92 года, мы пережили их уже штук 7-8. Те, кто изучал политэкономию, были уверены, что это при капитализме могут быть кризисы, а в советском государстве - их не бывает. Но, тем не менее, жизнь показала обратное. К таким ситуациям надо относиться как к помощи. Ведь это возможность для человека, который верит в себя, завоевать новые позиции. Кто не верит в себя, не умеет действовать в экстремальной обстановке, кто привык работать по инструкции - тому, конечно, тяжело придется. Людям, готовым действовать сообразно обстоятельствам, менять работу и правила игры по ходу, кризис не должен быть страшен. Он напротив дает им толчок к развитию. У нас собрана команда, которая позволяет нам развиваемся от кризиса к кризису. Нельзя бороться за самосохранение, надо готовить задел на будущее, на рост. Этим мы и занимаемся. А сегодня в этом плане обстановка на рынке благоприятная в том смысле, что, конкуренция ослабла.
Представители банка
Многие банки уже столкнулись с требованиями ЦБ о резервировании. Как с этим складывается ситуация в Далькомбанке?
Андрей Шляховой: Честно говоря, когда из-за октябрьских потрясений у нас "провалился" декабрь, тяжелыми были январь и февраль, мы для себя за первый квартал планировали убытки почти в 100 млн. Однако нам удалось перестроить работу всех наших структурных подразделений, перейти в жесткий режим экономии, улучшить качество кредитного портфеля. В итоге - мы переломили эту ситуацию и по окончанию 1-го квартала вышли с прибылью около 16 млн. рублей, которой даже не ожидали. Это, может быть не является каким-то историческим максимумом, но для такого тяжелейшего периода в экономике страны, я считаю, что это достаточно успешный результат.
Станислав Шеловских: Для примера, Сбербанк 1-ый квартал закончил с прибылью примерно в 300 млн. рублей, что почти в 150 раз меньше, чем за аналогичный период прошлого года.
Андрей Шляховой: Еще хотел бы подчеркнуть, что наши заработки были трудовыми в том смысле, что были связаны в основном с кредитованием, а не с переоценкой валютных активов. Нам не удалось поправить своего финансового положения за счет взлетов курсовой разницы, которая случилась в январе и начале февраля. Зато мы очень активно поработали по качеству своего кредитного портфеля, по другим инструментам, по экономии своих расходов и заработали себе трудовую копейку. И я считаю, что мы свои годовые планы не только выполним, но и перевыполним. А на этот год у нас запланированы достаточно высокие показатели - не меньше 100 млн. прибыли в конце года.
Означает ли передача 100% пакета Далькомбанка МБРР уменьшение присутствия АФК "Системы" на Дальнем Востоке?
Андрей Шляховой: МБРР - дочерний банк АФК "Система". Передача нашего 100% пакета была сделана для консолидации банковского бизнеса в лице нашего банка, МБРР и люксембургского банка East-West United Bank. Этот процесс был запущен давно, но сейчас пока идет кризис, он приостановлен. Пока не понятно, в какую сторону произойдет консолидация: будет ли это банковская группа или один общий банк. Сегодня этот вопрос не решен и, я думаю, несколько лет он еще не решится, потому что рынок должен успокоиться. Когда это произойдет - тогда и будет создаваться какой-то механизм, под который будет легче и проще привлечь дешевые деньги, потому что задача банковской группы в том, чтобы привлечь средства на внутреннем и внешнем рынке, достаточно дешевые, чтобы иметь конкурентные преимущества перед другими игроками.
Скажите, то, что вы прошли кризис доверия, то, что у вас сейчас не такие печальные результаты, как, может быть, у других банков - было ли это результатом вхождения в АФК "Систему" и ее прямой или, может быть, опосредованной поддержки?
Андрей Шляховой: Вообще наличие сильного акционера успокаивает клиентов, потому что в случае чего всегда есть, кому поддержать. Это пример опосредованной поддержки. Прямая поддержка заключалась в том, что мы на третий день кризиса мы получили около 1,5 млрд. помощи от АФК "Системы" и ее дочернего банка - МБРР. Впоследствии эти деньги были заменены кредитом Центрального банка. Как говорится, дорога ложка к обеду. Помощь была получена и способствовала в стабилизации работы. Так что мы даже в самый разгар кризиса не переставали кредитовать наши предприятия, имевшие выделенную кредитную линию. Это позволило нам удержать нашу клиентуру, не растерять ее. Я считаю, что это тоже достаточно положительный эффект.
Участвует ли Далькомбанк в федеральной программе поддержки малого и среднего бизнеса?
Андрей Шляховой: На сегодняшний день провозглашается очень много федеральных программ, но получить доступ к таким деньгам достаточно трудно - это довольно длительная процедура. Вот Владимир Николаевич [прим. - Февралев] уже в течение полугода работает с Российским банком развития, есть такой государственный банк, которому выделили деньги на кредитование малого бизнеса. Полгода для того, чтобы получить там аккредитацию и воспользоваться этими деньгами. Вроде дело подходит к финишной прямой, но, к сожалению, результата мы еще не получили. Поэтому сегодня мы пользуемся теми средствами, которые собираем на нашей территории и сюда же вкладываем, а также средствами, которые предоставляют нам наши акционеры.
Как обстоит дело с поддержкой новых предприятий из сферы малого и среднего бизнеса? У большинства этих компаний еще нет никакой кредитной истории. Есть ли у вас какая-то политика в этом отношении?
Андрей Шляховой: Мы начинали работать на рынке тогда, когда вообще ни у кого не было никакой кредитной истории за исключением предприятий, которые существовали еще при социализме. И начинали развиваться вместе с кооперативным движением и малым предпринимательством, поэтому мы их понимаем. К сожалению, их не понимает наш надзорный орган. И когда мы даем кредиты, которые считаем недостаточно рискованными, Банк России выносит профессиональное суждение, в результате которого мы вынуждены создавать резерв по такому кредиту и ухудшать себе отчетность. Так что во многом проблема малого и среднего бизнеса состоит именно в этом, а не в том, что банки не желают кредитовать небольшие предприятия.
Наш банк изначально был нацелен на сегмент малого и среднего бизнеса. Сегодня и новому предприятию, в принципе, возможно получить кредит. Проблема в том, чтобы люди, которые являются собственниками этого предприятия, готовы были рисковать вместе с нами. Они должны сами верить в ту идею, которую провозглашают и под которую получают деньги, должны поручиться собой, своим имуществом, тогда и банк им поверит. А если предприниматель не хочет вкладывать свои деньги, то почему банк должен ему доверять и давать займ?
В общем-то, при желании компромисс вполне может быть найден и сегодня у нас есть такая практика, есть предприятия, которые вновь созданы и имеют кредитную поддержку нашего банка.
Владимир Февралев: Если рассматривать кредитный портфель юридических лиц, то примерно 87% - это малый и средний бизнес. От крупных кредитов мы отказались года 3-4 назад, когда поняли, что смысла конкурировать со Сбербанком и Внешторгбанком нет, поскольку там процентные ставки изначально ниже.
В свое время мы работали с энергетиками, с КнААПО, с артелью "Амур", с Дальспецстроем, и такие объемы, которые они запрашивают одномоментно, мы не можем предоставить. Поэтому мы определили свой сегмент рынка - это малый и средний бизнес, а также розницу.
Возвращаясь к октябрю, можно сказать, что Далькомбанк фактически защитил другие региональные банки от возможных рейдерских атак. Удалось ли за это время организовать банковское региональное сообщество? Может ли быть повторение, и каково противодействие подобным ситуациям на региональном уровне?
Андрей Шляховой: Мы не ставили своей целью организовывать региональное банковское сообщество в борьбе с рейдерством. Мы просто собственным примером показали, что этому можно успешно противостоять. Конечно, ситуация была тяжелейшая. Буквально за 3 дня из банка вывели порядка 3 млрд. рублей. Для любого банка это было бы ощутимо, тем более для такого банка, как мы.
Тем не менее, мы завоевали достаточный авторитет или получили своеобразную "прививку от паники". Сегодня будет уже довольно трудно заставить какого-то вкладчика занимать очередь в нашем банке, потому что второй раз люди уже просто не поверят.
Вторым положительным моментом явилось то, что нам пришлось жестко перестроить всю свою работу, и к началу кризиса, который разразился в нашей стране, мы подошли уже вооруженные. Так что мы легче преодолели трудности, которые возникли у других банков. Тем не менее, ущерб, вызванный оттоком средств, нам удалось ликвидировать только через 3 месяца. 9 апреля мы окончательно рассчитались по кредиту с Банком России, который мы брали на поддержку ликвидности после кризиса.
Что же касается банковского сообщества то, если вы помните выступление Медведева, банки на самом высоком уровне предостерегли от того, чтобы использовать кризис для перераспределения рынка. Это прозвучало жестко, поэтому, наверное, попыток таких больше не проводилось, и в этом, считаю, тоже наша заслуга.
Почему в кризис, от последствий которого вы лишь недавно избавились, вы не только выполняли свои обязательства, не ввели тогда штрафных санкций, но и ввели дополнительные бонусы?
Андрей Шляховой: Мы предоставляли бонусы тем, кто остался с нами. Вы не нас спрашивайте, зачем мы это делали, а людей, которые поддались панике. Мне их было просто жалко, когда они тут сутками стояли в очередях, особенно в первые дни. А сколько людей ограбили! Идет человек, снял 20-30 тысяч, а их у него отобрали. И заявлений было масса на этот счет.
И ведь пострадали те, кто в очередной раз доверился слухам и манипуляторам. Мне совершенно не понятны действия людей, которые позволяют собой манипулировать. Надо адекватно оценивать и спокойно реагировать на происходящее. В толпе никогда нельзя бежать - затопчут. Отойди в сторону, одумайся, взвесь все. Паникеры нанесли ущерб и себе, и нам.
Однако были среди этой толпы и специально обученные люди. Снятия денег в сумме около 1 000 рублей составляли около 70%. Самая маленькая транзакция была в Благовещенске - 3 копейки: банкомат не давал мелочь и человек отстоял очередь в кассу. Представляете? В очереди в кассу из-за 3 копеек. Так что это была элементарная рейдерская атака, а люди, подверженные панике, оказались в нее вовлечены. Кто-то имел свою цель и для ее достижения использовал как инструмент интересы и страхи людей, их время, жизнь, здоровье.
Что же касается оценки, то я считаю, что ее должны давать правоохранительные органы. А наше дело - работать.
Со стороны реального сектора, представителей предприятий существует много, зачастую безадресных обвинений в адрес банковского сектора, что деньги куда-то уходят, пропадают, что получить их невозможно. Что вы скажете на этот счет?
Андрей Шляховой: Иногда один и тот же человек, когда приходит в банк, как вкладчик, говорит - почему даете так мало? Давайте 15, 18 или 20% годовых! Когда через какое-то время он приходит как заемщик, он говорит - а почему у вас кредиты такие дорогие? Дайте под 10 или 12%! При этом все забывают, что у банка нет своих денег, что 80% средств - это привлеченные средства, это деньги вкладчиков, остатки на счетах и прочее. Если мы привлекли под 15%, то отдать их под 15% мы никак не можем - это же будет убыточная экономика. Хотя мы готовы и под 5% кредиты давать, если вы будете готовы приносить вклады под 2%. Нет проблем! 3% маржи нам всегда хватит на жизнь.
Что же касается предприятий, которые остро нуждаются в финансировании, но не могут его получить, то если мы видим, что бизнес клиента можно поправить, что он имеет право на жизнь, то, конечно, мы разрабатываем специальные программы и вытягиваем предприятие. Бывали случаи, когда мы по 5-6 лет предприятие вытягивали после кризиса 98 года. Это были добросовестные заемщики, которые просто "попали" на том скачке валютного курса. Например, ты взял товарный кредит, ты его реализовал, а вернуть не успел, и при этом курс доллара подскочил в 4 раза! Мы разрабатывали программы, открывали предприятиям долгосрочную кредитную линию, помогали рассчитаться, отстроить бизнес и добивались положительных результатов. Таких примеров не так много, к сожалению, но они есть.
Сегодня предприятия, чтобы взять кредит на решение своих проблем, должны доказать, что это не агония. Мы не хотим просто отодвигать их клиническую смерть, а хотим действительно оказывать помощь бизнесу, который в результате кредитных вложений может оздоровиться, выйти на прежний уровень, и, когда потом начнется рост экономики - начать расти вместе с ней. Такие случаи мы всегда рассматривали и рассматриваем.
Ну, а, что некоторые предприниматели обвиняют банки в том, что деньги куда-то уходят, так обывателю всегда нужно кого-то винить, кто-то же должен быть виноват в том, что происходит. Сам он виноват в том, что плохо работал или выпускал неконкурентную продукцию, не может.
Все говорят, что кто-то деньги дает, а они до экономики не доходят. Я вас уверяю, что как только нам дают деньги, начинает тикать процент, мы начинаем за них платить и совершенно не заинтересованы держать эти деньги у себя на счетах, нам надо быстрее их разместить, раздать тем предприятиям, которые смогут их вернуть. Поэтому мы здесь в одной цепочке, мы не едим эти деньги, они нам не нужны.
Низкий уровень проблемных кредитов связан с ужесточением требований к заемщикам? Не боитесь ли вы, что это, в конечном счете, отпугнет потенциальных клиентов?
Андрей Шляховой: Нет, не боимся. Ужесточенные требования были у нас с самого начала. Мы, наверное, один из тех банков, которые достаточно консервативно относились к кредитованию населения. Мы для себя отвергли очень много рискованных программ.
Не секрет, что многие банки кредитовали по математической модели: они практически не проверяли заемщика, а риск невозврата закладывали в достаточно высокую процентную ставку по таким кредитам, выдавали их в больших объемах и списывали невозвраты за счет того, что доходы были достаточно высокими. Мы сразу отказались от такой модели.
Кроме того, основная часть наших заемщиков - это люди, находящиеся у нас на зарплатных проектах или на обслуживании в нашем банке. Это, в общем-то, те сферы, которые в результаты кризиса не потерпели серьезных проблем: бюджетники, представители предприятий-лесников, золотарей, транспортников, которые может быть пострадали в результате кризиса, но не настолько, чтобы сокращать свой персонал на 50-60%.
Еще нам помогло то, что мы сильно диверсифицированы по всему Дальневосточному региону. Мы не завязаны на одно "банкообразующее" предприятие. Например, банк, который обслуживает железную дорогу или только металлургов, и если им будет плохо, то и банку будет нехорошо. У нас достаточно серьезная диверсификация. Сегодня ни один заемщик, ни одна отрасль не превышает 8-10% в целом по банку. Поэтому риски, возникающие в той или иной отрасли, не сказываются серьезно на деятельности всего банка.
Яков Гембух: Можно сказать, что взвешенная политика позволила создать нам такой кредитный портфель, который сейчас приносит свои плоды, так что просрочка у нас ниже, чем в целом по России.
Недавно было объявлено снижение ставки рефинансирования, и прозвучало предложение Председателя Правительства всем банкам о снижении кредитной ставки до 16%. Как эти факты повлияют на работу вашего банка, на ваши кредитные ставки?
Андрей Шляховой: Эти факты могут повлиять на нас, только если нам дадут государственные средства и скажут, чтобы мы их размещали.
В свое время, до 96 года была такая практика, когда ЦБ давал централизованные ресурсы банкам, которые могли кредитовать предприятия с маржой не более 3%. Эта практика была достаточно успешна, и если сейчас будут воплощать в жизнь какой-то ее аналог - почему бы нет? Это позволит немного насытить экономику деньгами и вызовет какой-то экономический эффект. Главное, чтобы был контроль над такими деньгами, чтобы не получилось как в те годы, когда деньги раздали, и они просто исчезли.
Само снижение ставки рефинансирования имеет больше пропагандистский эффект. Власти хотят показать, что ситуация улучшается. Раньше, если помните, было время, когда и цены снижали. Так и сейчас. Сыграет это на экономику или нет мне, например, не очень понятно. Ведь налогооблагаемая база у предприятий ухудшится, потому что предприятия должны будут платить по рыночным ставкам, а на затраты относить только по ставке ЦБ, а это тоже негативный момент.
Хотя, может быть, кто-то от таких мер и выиграет. Действительно крупные средства, инвестированные в системообразующие банки, вроде ВТБ, Сбербанка, еще в конце прошлого года пошли на выплату внешних долгов самих банков и на кредиты таким предприятиям, которые подобные долги имеют.
Так что, если дадут деньги, которые обяжут вложить в экономику страны - конечно, будет позитивный эффект. Важно, чтобы он был доведен до конца, а не использован в чьих-то кулуарных интересах. Я считаю, что вообще надо список банков-получателей государственных средств значительно расширять. И если власти хотят, чтобы эти деньги доходили до реальной экономики, до предприятий малого и среднего бизнеса, то и надо давать эти деньги тем банкам, который такой бизнес обслуживают. Надо ситуацию расширять и вовлекать в процесс большее количество региональных банков. Они ближе к региональной экономике, к земле, так сказать, лучше знают нужды малого и среднего бизнеса. К слову сказать, удивило то, что в конце года были предприняты своевременные меры, было признано, что кризис есть. И для борьбы с ним деньги дали. Это хорошо, потому что иначе вызвало бы колоссальную волну банкротств, всем было бы хуже.
Яков Гембух: Для сведения: последние ресурсы, что мы привлекали на беззалоговом аукционе, мы привлекли по ставке 17,61% от Центрального банка. Представляете, ЦБ такие деньги дает! И в это же время призывают - давайте под 16%. Как? Экономика и обыкновенная математика говорят другое.
Виктор Иванович Ишаев посетовал на то, что если бы правительству дали возможность заниматься кредитно-финансовой деятельностью, то было бы лучше. Как вы относитесь к этому заявлению?
Андрей Шляховой: Каждый должен отвечать за свое. Я искренне считаю, что правительство как страны, так и края должно вырабатывать условия, правила игры на рынке и контролировать их соблюдение всеми участниками. Очень жестко контролировать. Вот это функции органов власти. Власть не может и не должна подменять других участников, потому что у нее другие задачи. Власть должна решать социальные проблемы, а кредитовать должны специальные учреждения. Жестко кредитовать, бескомпромиссно. Не для решения каких-то социальных вопросов, как бы того кому ни хотелось, а для того, чтобы оживить экономику.
Каждый должен заниматься своими программами. Если власть хочет как-то поднять производство, способствовать развитию города или сделать какие-то инвестиции - все это должно идти с привлечением, а не с подменой тех или иных институтов. Если есть задача построить, например, топливно-энергетический комплекс, то власть должна выступить здесь организатором, чтобы дать работу другим участникам рынка. Вот тогда это будет позитивно. А когда происходит подмена - это уже недобросовестная конкуренция, это вызовет проблемы в будущем.
Помните ситуацию с сельским хозяйством? Сколько бились за то, чтобы сохранить совхозное хозяйство. Когда идет датирование какого-то нежизнеспособного хозяйства, рядом никакой фермер вырасти не сможет, потому что он работает, считает и тратит живые деньги. Таким образом, можно только уничтожить здоровые ростки, здоровый механизм. Впоследствии спохватились, поняли, что в сельском хозяйстве так нельзя и надо другую форму искать. Важно, чтобы эти уроки все помнили.
Власть должна заниматься контролем на рынке, выработкой правил работы и контролем их исполнения. А участники рынка должны работать и соблюдать все эти правила - тогда будет порядок.
Ипотечное кредитование сейчас в стране находится в каком-то коматозном состоянии. А у вас в этом направлении есть какие-то светлые перспективы?
Андрей Шляховой: Как сказал кто-то из классиков, "нельзя жить в обществе и быть свободным от него". Понятно, что это летаргическое состояние влияет и на наш ипотечный портфель.
Сегодня этот вид кредита становится невыгодным, ставки по текущим кредитам гораздо выше, чем по ипотеке, а высокие ипотечные проценты человек не сможет потянуть. Взять кредит на 20 лет под 24% - просто нереально окупит такие затраты!
Я думаю, здесь как раз тот случай, когда должно вмешаться государство и для себя решить, выгодно ему развивать ипотеку или нет. Ведь ипотека дает загрузку строительству, а строительство, как мы знаем, это та отрасль, которая вовлекает в свой оборот такое колоссальное количество предприятий, которое в состоянии оживить всю экономику в целом.
Поэтому, если государство начнет поддерживать ипотеку, если будет гарантировать или компенсировать часть стоимости от рыночного уровня, тогда ипотека двинется, она не может не двинутся. Сегодня такие намерения провозглашаются, но пока реальных результатов нет.
Праздничный вопрос: Какие мероприятия планируется провести в связи с празднованием 20-летия банка?
Елена Обыденник: Много мероприятий, как внутрикорпоративных, так и внешних, уже было проведено и многие еще предстоят на этой неделе. Так, например, для вкладчиков был разработан вклад "Апрельский марш" с удобными и выгодными условиями. А среди сотрудников был объявлен конкурс на лучшее привлечение этого вклада.
Из неформальных конкурсов мы проводили соревнование на лучшее оформление подразделения. По Хабаровску между собой соревновалось порядка 10 допофисов. В пятницу, 23 апреля, комиссия ездила по подразделениям, смотрела. Должна сказать, что предела творчеству не было: кто-то угощали шампанским, кто-то - пирогами, были даже деревенские мотивы выступлений. Я сама была в рядах этой комиссии, и это действительно было приятно: сотрудники ждали комиссию, готовили стихи, частушки, кто-то взял на себя образ наших фирменных хороших бабок. Встреча комиссии проходила на глазах у клиентов, и они тоже включались в игру, болели за сотрудников. Это не может не радовать! Весь день прошел в позитивной атмосфере, и я думаю, что наши клиенты от этого тоже получили заряд хорошего настроения. Сегодня, например, директор одного из офисов рассказала, что клиенту настолько понравился теплый прием, что он вернулся позже и положил деньги во вклад.
Также был объявлена выставка творческих работ сотрудников банка. 22 апреля был объявлен призер, которым оказалась Шевцова Людмила Александровна, рядовой сотрудник административно-хозяйственного управления, которая предоставила порядка 30 вышитых крестиком работ. Одна из них - это переложенный на ткань корпоративный календарь Далькомбанка 2009 года. Мастерица подарила ее Андрею Захаровичу, и теперь вышивка украшает его приемную.
Внутри банка проведен еще и литературный конкурс "Моя история в Далькомбанке", в котором поучаствовали сотрудники. Победитель будет объявлен на корпоративном вечере, тема которого в этом году положена на роман А.Дюма "20 лет спустя". И многое - многое другое.
Андрей Шляховой: Вдобавок к участию в конкурсе на лучшее оформление, 23 апреля все наши подразделения организовали в офисах чай, пироги, торты, шампанское и угощали всех клиентов, заходивших в банк, чем вызвали колоссальное удивление. Директора офисов рассказывали нам, насколько это было людям приятно, насколько это вызвало у них хорошее настроение. Представьте, приходите вы в банк озадаченными, а выходите улыбающимися, весну, наконец, увидели-почувствовали!
Может быть, человек за счет таких вот мелочей не обогащается, но положительные эмоции и глоток "чистого воздуха" получает. А это - всегда пользу и запомнится. Тем более, сейчас, когда на людей со всех сторон, из СМИ льется масса "чернухи", когда в жизни какие-то неурядицы происходят.
Дожили ли до сегодняшнего дня какие-нибудь предприятия, являвшиеся вашими первыми клиентами?
Андрей Шляховой: Дожили, конечно. Хабаровский нефтеперерабатывающий завод, который не является основным нашим клиентом, но, тем не менее, сохранил с нами хорошие отношения и сотрудничает с нами по некоторым проектам. Кое-какие кооперативы из первых клиентов остались. Просто в связи с требованием законодательства форму предприятия поменяли. Например, кооператив "Стандарт".
А из сотрудников, с которыми начинался Далькомбанк, кто-нибудь остался?
Андрей Шляховой: Да, Вера Николаевна Абузярова, мой первый заместитель, Тюрькова Светлана Константиновна, ныне - заместитель главного бухгалтера, начальник Управления платежных систем и расчетов.
Владимир Февралев: Если учесть, что банк начинался с 5 человек, то можно сказать, что 40% состава осталось (улыбается).
После объявления Центробанком завершения плановой девальвации рубля в российских банках возник перекос в сторону валютных вкладов. Как с этим обстоят дела у вас?
Андрей Шляховой: Мы один из тех банков, где это очень негативно сказалось, в свое время. Январь-февраль были очень тяжелыми месяцами. Волна октябрьских событий внесла свою лепту в этот перекос. Люди снимали рубли и конвертировали их в валюту, клиенты боялись кредитоваться в валюте, возникал избыток валютных средств и дефицит рублевых.
Благодаря октябрьским событиям мы были уже достаточно подготовлены к такой ситуации, у нас была накоплена достаточная ликвидность, мы не остановили платежи и расчеты. В общем, довольно спокойно пережили эту ситуацию, хотя она вызвала на некоторое время убытки для нас, поскольку, набрав валютных средств, мы, попросту, не могли их разместить: платили проценты по ним каждый день, а вложить эти средства в кредиты нам удалось только в марте месяце. Так что полтора месяца пришлось обслуживать достаточно большого количества валютных средств, что стало убыточным для нас.
Тем не менее, мы перестроили всю экономику. Сегодня у нас дефицит валюты, мы повышаем процентные ставки по валютным вкладам, будем интенсифицировать прирост валютных средств. Сегодня мы научились с ними работать, и нам они нужны.
Кстати, сегодня и люди стали валюту наоборот конвертировать в рубли. И при этом пострадали еще раз. Это еще раз к разговору о том, что не надо панически бегать то в одну, то в другую сторону. Надо вести стабильную линию, знать, чего ты хочешь, не делать каких-то резких, непродуманных решений.
Народ мечется между валютами и главный вопрос - в чем хранить деньги? Вот вы в чем деньги храните?
Андрей Шляховой: Самый правильный подход - это диверсификация. И прежде всего ты для себя должен понимать, зачем тебе эти деньги нужны, для чего ты их хранишь. Если у тебя предвидятся платежи в рублях, зачем ты хранить деньги в валюте? Если у тебя планируются затраты в валюте или ты откладываешь на отпуск, например, или чтобы купить импортную вещь, цена которой четко привязана к доллару, то надо хранить деньги в долларах, чтобы покрыть валютные риски.
Если же денег для сбережений нет, то мой совет: не надо копить - тратьте на себя, жизнь одна! Надо каждый день получать какие-то небольшие удовольствия. Понятно, что нельзя жить бесшабашно, ведь есть и обязательства перед семьей, детьми.
Что же касается моих сбережений, то я храню в разных валютах. И в рублях, и в валютах, и в различных активах.
А в каком банке храните?
Андрей Шляховой: В своем, конечно. Когда случился кризис, я пришел в МБРР, где хранились мои деньги после расчета по акциям с АФК "Системой", и попросил, чтобы мне мои деньги перевели сюда. Хотел собственным примером доказать, что верю в свой банк, потому что я знаю его жизнь изнутри, уверен в нем и мне нет нужды куда-то выводить свои деньги. Это было бы как-то неэтично.
Материалы подготовлены пресс-службой ОАО "Далькомбанк"
